怎样挑选理财产品

怎样挑选理财产品

　　目前各家银行发行的理财产品，按照收益类型划分，主要有固定收益类理财产品、保本浮动收益理财产品、非保本浮动收益理财产品三种。那么，如何挑选理财产品呢?下面jy135小编来告诉大家吧!

　　如何选择银行理财产品

　　银行理财产品的主要类型

　　固定收益类理财产品。商业银行按照约定条件向客户支付固定收益，一旦投资出现亏损，将由发行方为产品运作产生的风险买单。资金一般会投向安全级别较高的国债、货币市场产品等，收益率相对较低，但本金安全有保障。银行网点也会代理销售信托理财产品，这种产品的资金有明确的投资方向和资金保障措施，但投资起点高，不适合普通投资者。

　　保本浮动收益理财产品。这是商业银行按照约定条件向客户保证本金支付，本金以外投资风险由客户承担，并依据实际投资收益情况确定客户实际收益的理财产品。以银行发行为主，本金有保障，目标收益率虽较保本固定收益类产品高一些，但并不承诺一定能够实现目标收益。

　　非保本浮动收益类理财产品。是指商业银行根据约定条件和实际投资收益情况向客户支付收益，并且不保证客户本金安全的理财产品。主要分为银行理财产品和证券投资理财产品，后者又包括基金和定向增发理财产品。其中定向增发理财产品是近年来才兴起的一种新型投资证券理财产品。

　　按照投资领域的不同，银行理财产品又大致可分为债券型、信托型、资本市场型、挂钩型及QDII型产品。债券型理财产品募集的资金主要投资于货币市场，一般情况下投资于央行票据和企业短期融资券。

　　信托型人民币理财产品主要投资于商业银行或其他信用等级较高的金融机构担保或回购的信托产品，也有的投资于商业银行优良信贷资产受益权。挂钩型人民币理财产品也称为结构性理财产品，其本金用于传统债券投资，而产品最终收益率与相关市场或产品的表现挂钩。

　　QDII型人民币理财产品，简单地说就是客户把手中的人民币资金委托给获得监管部门认证的商业银行，由银行将人民币资金兑换成美元，直接在境外投资，到期后将美元收益及本金结汇成人民币再分配给投资客户。不同种类的产品有不同的投资方向，而投资方向也决定了产品风险的大小。当客户选择银行理财产品时，一定要对其进行全面了解，然后再作出判断。

　　挑选理财产品的“三项原则”“四点注意”

　　目前各家银行机构可供投资者选择的理财产品可谓是琳琅满目，令人眼花缭乱，而不同的理财产品又分属不同的机构，往往让客户无所适从。理财师建议，客户在购买理财产品时，要坚持“三项原则”，留心四点注意事项。

　　“三项原则”包括：第一，了解自己。投资前，需要仔细考量一下自己的理财目的，能参与投资的资金量，持有理财产品的时间长短，对拟购买的理财产品的背景以及相关金融知识理解与否，对理财产品风险的认知度等。第二，了解产品。在购买理财产品前，应详细咨询销售人员，仔细比较对方的解释、回答与签订的合同条款是否一致，有不清楚的地方一定要问明白。第三，了解发行机构。目前有不少理财产品是通过第三方理财机构代销的，客户一定要了解产品的发行机构。发行机构的实力对理财产品的安全运作也起到至关重要的作用。

　　四点注意事项包括：

　　一是把握理财产品的特点。要结合该款产品的流动性、收益性、安全性等方面，进行综合考虑。事实上，银行销售的每一款理财产品，在流动性、收益性、安全性等方面或多或少都有所不同，呈现出个性化差异。

　　二是了解产品推出时的特定市场环境。受到国内外市场环境的影响，并不是每款理财产品自始至终都能取得好的业绩，特别是受证券市场影响较大的基金产品，收益往往随着大盘的起伏而波动。要关注证券市场变化对理财产品的影响。

　　三是甄选专业性高的理财产品。一些专业性强的理财机构，在理财产品的收益及风险判断方面具有更多优势，并能全面揭示每款理财产品管理和运行过程中可能存在和将要出现的风险。专业性强的人员会尽量规避市场风险，博得较高的收益。

　　四是跟踪产品动向，定期盘点和调整。购买了理财产品特别是浮动收益型理财产品之后，要留意该款产品的发展动向、收益变化以及到期日，并在产品到期后及时将资金投入新的理财产品。有的客户购买产品之后就置之不理，到期也不来银行进行后续操作。

　　其实，就理财而言，时间就是金钱。只考虑产品的收益率而不考虑资金闲置成本，是非常不科学的。特别是经常出差的客户，建议尽量选择长期理财产品，并注意在产品到期后及时赶到银行办理新的投资。

　　理财产品的衔接与搭配

　　在购买理财产品时候，经常会遇到账户资金等待闲置的情况，这就需要做好产品衔接。当原有理财产品到期，却没有令您满意的新产品时，如果将资金放在活期账户，势必会影响收益。此时可选择购买日日型无期限理财产品，其收益率要高于活期存款利息五、六倍，或者选择银行一天通知存款，既能在等待期间获得高于活期利率的收益，资金的安全性和流动性也很高。

　　精明的客户往往懂得踩准时点购买收益相对较高的理财产品。一般来说，银行定期会有吸揽存款的需求，此时会发行收益较高的理财产品。如果您的上一笔理财产品已经到期，而距离较高收益理财产品的发行日期还有十天半个月之久，可选择购买货币基金的方式来等待时机。在新理财产品发行前，要计算好日期提前赎回货币基金，从而实现精确踩点，购买到自己满意的理财产品。

　　对于银行客户经理而言，还要根据客户的`风险属性，为其配搭不同的理财产品。萝卜白菜各有所爱，每一个人的理财偏好也有所不同，有保守型客户，也有激进型客户。如果您对风险高度厌恶，不愿意承担一点亏损，有一种结构性保本理财产品或许适合您。

　　它的收益的浮动有区间，如果理财产品运作期间没有出现任何风险偏离，可以按照较高的收益率兑现;如果理财产品在运作期发生风险事故，其收益按照底限收益兑付，一般也会高于同期定期存款的收益。如果您有一定的风险承受力，可以购买非保本理财产品。非保本浮动收益理财产品的起购金额一般是5万、10万元，也有的是50万元，更高的可能达到100万甚至300万元。起点越高，收益率往往也更高。

　　如果您忙于工作，无暇打理资金，也无暇关注股市动向，闲置资金在百万以上，可以了解一下私人银行理财产品，如集合理财计划项目产品。虽然存在一定风险，但收益会高于保本理财收益较多。对于闲置资金在10多万元的客户，可选择风险二至三级的非保本理财产品，收益也是不错的。

　　如果您资金闲置的期限明确，银行理财产品中有40天、60天、90天等确定日期的非保本理财产品供您选择。对于时间观念性强的客户，选择这样理财产品最为合适。如果您的资金闲置期限不确定，但又不甘心购买收益率较低的保本理财，银行也有阶梯式收益率的理财产品。这种理财产品会依据客户持有的时间长短来确定其收益，不同的持有天数对应不同收益率。持有时间越长，收益率也越高。

　　银行销售人员要尽到自己的责任，详细地向客户介绍产品的特性和风险;对于理财客户而言，也要清楚了解自己的需求是什么，选择适合自己的理财产品，真正实现卖者尽职尽责，买者风险自担，形成良好的理财氛围，达到“和气生财”的共同目标。

　　原文转自《中国城市金融》2017年第4期。本文仅代表作者观点，投资有风险，入市须谨慎。